Inhaltsverzeichnis
Das Fundament – Warum Finanzbildung heute unverzichtbar ist
Die neue Dringlichkeit: Finanzkompetenz in einer komplexen Welt
jungen Menschen (14-29) in Deutschland hat Schulden.
beträgt die durchschnittliche Schuldenlast bei unter 25-Jährigen in der Schuldnerberatung NÖ.
Hauptauslöser für Überschuldung
Ein mangelhafter Umgang mit Geld ist der zweithäufigste Grund für die Überschuldung junger Menschen, direkt nach Einkommensverlust.
Die ersten Schritte: Taschengeld & Sparen lernen
Die offizielle Taschengeldtabelle
Experten empfehlen feste Beträge, um Kindern den Umgang mit einem Budget beizubringen. Die Auszahlung sollte bei Jüngeren wöchentlich, bei Älteren monatlich erfolgen.
| Alter | DE (Monat) | AT (Monat) |
|---|---|---|
| 10 Jahre | 20–22,50 € | 8–14 € |
| 12 Jahre | 25–27,50 € | 12–20 € |
| 14 Jahre | 30–40 € | 18–35 € |
| 16 Jahre | 50–60 € | 30–60 € |
Der rechtliche Rahmen: §110 BGB (Taschengeldparagraph)
Der Taschengeldparagraph schützt Minderjährige. Er erlaubt altersgerechte Käufe vom eigenen Geld, schließt aber langfristige Verträge wie Abos oder Ratenkäufe aus.
Kind unter 7 Jahre: Geschäftsunfähig
Alle Verträge sind von vornherein ungültig.
Kind 7-17 Jahre: Beschränkt geschäftsfähig
Verträge sind „schwebend unwirksam“ und benötigen die Zustimmung der Eltern.
Ausnahme: §110 BGB – Der Kauf ist gültig, WENN…
- …die Ware mit eigenem Taschengeld bezahlt wird.
- …der Betrag sofort und vollständig beglichen wird.
- …es sich um einen altersgerechten Kauf handelt.
NICHT gültig sind…
…Ratenkäufe, Abonnements oder Handyverträge. Diese erfordern immer die elterliche Zustimmung, da sie langfristige Zahlungen nach sich ziehen.
Die Wachstums-Maschine: Vermögensaufbau für die Zukunft
Die Kraft des Zinseszinses
Früh anfangen lohnt sich enorm. Dieses Diagramm zeigt, wie aus monatlich 50€ über 18 Jahre bei 7% p.a. ein stattliches Vermögen wachsen kann.
Die besten Junior-Depot Anbieter im Vergleich
Die Wahl des richtigen Depots ist entscheidend. Kostenlose Depotführung und günstige Sparplanausführungen maximieren die Rendite für Ihr Kind.
| Anbieter | Depotgebühr | Kosten pro Sparplan | Kostenlose ETFs |
|---|---|---|---|
| Finanzen.net Zero | 0 € | 0 € | > 1.700 |
| Trade Republic | 0 € | 0 € | > 2.600 |
| ING | 0 € | 0 € | > 1.100 |
| Consorsbank | 0 € | 1,5% (Aktionen mit 0€) | > 600 (Aktion) |
Stand: Juli 2025. Angaben können sich ändern.
Ein starkes Team: Die Rolle von Familie & Schule
Eltern als finanzielle Vorbilder
Kinder lernen durch Nachahmung. Ihr täglicher Umgang mit Geld prägt die finanzielle Zukunft Ihres Kindes nachhaltiger als jeder Ratschlag.
- 💬Offen über Geld sprechen und es nicht als Tabu behandeln.
- 🛒Kinder in alltägliche Finanzentscheidungen (z.B. Einkaufen) einbeziehen.
- 🎯Gemeinsame Sparziele setzen, um den Wert von Geduld zu vermitteln.
- ⚖️Den Unterschied zwischen „Wünschen“ und „Bedürfnissen“ erklären.
Der Ruf nach Finanzbildung in Schulen
Die überwältigende Mehrheit der Bevölkerung sieht die Schulen in der Pflicht, Finanzkompetenz zu vermitteln, um Chancengleichheit zu schaffen.
Finanzkompetenz ist heute keine Nischenfähigkeit mehr, sondern eine fundamentale Lebenskompetenz, die in ihrer Bedeutung der digitalen oder gesundheitlichen Bildung in nichts nachsteht. In einer Welt, die von digitaler Vernetzung, reibungslosen Online-Zahlungen und einem allgegenwärtigen Konsumdruck geprägt ist, werden Kinder und Jugendliche mit finanziellen Herausforderungen konfrontiert, auf die sie oft unzureichend vorbereitet sind. Die Fähigkeit, fundierte finanzielle Entscheidungen zu treffen, ist entscheidend für das individuelle Wohlbefinden und die gesellschaftliche Teilhabe. (Quelle: EU/OECD, https://finance.ec.europa.eu/document/download/7540153e-7d3b-4d81-8bed-0cf8a80be53b_de?filename=230927-financial-competence-framework-children-youth_de.pdf)
Die Dringlichkeit dieser Aufgabe wird durch alarmierende Statistiken zur Jugendverschuldung in Deutschland und Österreich untermauert. Eine Trendstudie „Jugend in Deutschland“ offenbarte eine „erschreckende Erkenntnis“: Jeder fünfte junge Mensch zwischen 14 und 29 Jahren in Deutschland hat Schulden – ein Rekordhoch, das die Autoren der Studie als besorgniserregend einstufen. Diese Entwicklung zeigt, dass der Druck auf die junge Generation stetig wächst, nicht nur durch globale Krisen, sondern auch durch sehr konkrete finanzielle Belastungen im Alltag. (Quelle: DER SPIEGEL, https://www.spiegel.de/panorama/bildung/jugend-in-deutschland-jeder-fuenfte-zwischen-14-und-29-jahren-hat-schulden-a-b9659ae1-327b-405a-9c54-53daf3574d93)
In Österreich zeichnet sich ein ähnlich düsteres Bild. Laut Auskunft der österreichischen Schuldnerberatungen war im Jahr 2022 mehr als ein Fünftel (21,8 %) ihrer Klientinnen und Klienten 30 Jahre alt oder jünger. In Niederösterreich landen jährlich bis zu 400 junge Menschen unter 25 Jahren in der Schuldnerberatung, mit einer durchschnittlichen Schuldenlast von erschütternden 26.000 Euro. Diese Zahlen verdeutlichen, dass das Problem der Jugendverschuldung kein Randphänomen ist, sondern eine tiefgreifende gesellschaftliche Herausforderung darstellt. (Quelle: Konsumentenfragen.at, https://www.konsumentenfragen.at/verbraucherbildung/8.___9._Schulstufe/Schulden/Schulden.html)
Ein wesentlicher Treiber dieser Entwicklung ist die Digitalisierung des Konsums. Insbesondere „Buy Now, Pay Later“-Dienste (BNPL), umgangssprachlich oft als „Klarna-Schulden“ bezeichnet, haben sich zu einer modernen Schuldenfalle entwickelt. Diese Dienste entkoppeln den Reiz des Kaufens psychologisch vom Schmerz des Bezahlens. Mit nur wenigen Klicks können Wünsche sofort erfüllt werden, während die finanzielle Konsequenz in die Zukunft verschoben wird. Diese reibungslose und oft aggressiv beworbene Form des Konsums senkt die Hemmschwelle, Schulden zu machen, und macht es für junge Menschen extrem schwierig, den Überblick über ihre finanziellen Verpflichtungen zu behalten. Finanzbildung muss daher heute weit mehr sein als nur das Lehren von Budgetierung; sie muss junge Menschen zu kritischen Medienkonsumenten erziehen, die die psychologischen Mechanismen hinter solchen Angeboten verstehen und ihnen widerstehen können. (Quelle: ZDFheute, https://www.zdfheute.de/wirtschaft/verschuldung-junger-menschen-rekord-100.html)
Die Risiken des Nichtstuns: Was passiert ohne finanzielle Führung?
Fehlende finanzielle Bildung hat weitreichende und oft verheerende Konsequenzen, die weit über den reinen Kontostand hinausgehen. Die Hauptauslöser für eine Überschuldung bei jungen Menschen sind laut dem asb Schuldenreport 2024 Arbeitslosigkeit bzw. Einkommensverschlechterung (35 %), ein mangelhafter Umgang mit Geld (30 %) und die Belastung durch hohe Lebenshaltungs- und Wohnungskosten (12 %). Ein unzureichendes Finanzwissen macht junge Menschen zudem anfällig für die manipulativen Strategien der Werbeindustrie, für Betrugsmaschen und für die oft unseriösen Ratschläge sogenannter „Finfluencer“ auf sozialen Medien, die finanzielle Laien mit unrealistischen Gewinnversprechen ködern. (Quelle: asb Schuldenreport 2024, https://schuldenberatung.at/wp-content/uploads/2024/05/asb_Schuldenreport2024_EndV.pdf)
Die Folgen sind nicht nur finanzieller, sondern auch psychischer Natur. Die Belastung durch Schulden führt zu Stress, Antriebslosigkeit, Erschöpfung und in vielen Fällen zu schweren psychischen Krisen. Die ständige Sorge um die eigene finanzielle Situation kann die persönliche Entwicklung hemmen, familiäre Beziehungen belasten und das allgemeine Lebensglück nachhaltig beeinträchtigen. Die Trendstudie „Jugend in Deutschland“ zeigt, dass sich bei einer „erschreckend großen Minderheit“ die psychischen Sorgen derart verfestigt haben, dass dringende Unterstützung notwendig ist. (Quelle: DER SPIEGEL, https://www.spiegel.de/panorama/bildung/jugend-in-deutschland-jeder-fuenfte-zwischen-14-und-29-jahren-hat-schulden-a-b9659ae1-327b-405a-9c54-53daf3574d93)
Ein besonders kritischer Aspekt ist die Vererbung von Finanzkompetenz – oder deren Fehlen. Studien, wie die PISA-Erhebung zur „Financial Literacy“, zeigen deutlich, dass Kinder aus sozioökonomisch besser gestellten und gebildeten Familien einen signifikanten Wissensvorsprung haben. Finanzbildung wird quasi „vererbt“, was die soziale Ungleichheit weiter verschärft. Gleichzeitig zeigt eine Umfrage des Verbraucherzentrale Bundesverbands (vzbv), dass sich eine überwältigende Mehrheit von 83 % der Eltern mehr Finanzbildung an den Schulen wünscht. Dies deutet auf eine anerkannte Lücke hin: Viele Eltern fühlen sich unsicher oder überfordert, dieses komplexe Thema adäquat zu vermitteln, obwohl sie dessen Wichtigkeit erkennen. (Quelle: Raiffeisenzeitung, https://raiffeisenzeitung.at/finanzbildung-wird-vererbt/)
Dieser Zusammenhang schafft einen Teufelskreis: Eltern, denen selbst das nötige Finanzwissen fehlt – oft korrelierend mit einem niedrigeren formalen Bildungsabschluss –, können dieses auch nur unzureichend an ihre Kinder weitergeben. Diese Kinder werden zu Erwachsenen, die wiederum mit den gleichen Defiziten konfrontiert sind. Eine systematische, qualitativ hochwertige und unabhängige Finanzbildung in den Schulen ist daher nicht nur eine sinnvolle Ergänzung, sondern ein entscheidendes Instrument der Chancengerechtigkeit. Sie hat das Potenzial, diesen Kreislauf zu durchbrechen und allen Kindern, unabhängig von ihrer Herkunft, die Werkzeuge für ein finanziell selbstbestimmtes Leben an die Hand zu geben. (Quelle: Verbraucherzentrale Bundesverband, https://www.vzbv.de/meldungen/verbraucherbildung-fuer-schuelerinnen-mit-finanzdurchblick)
Die ersten Schritte – Taschengeld, Sparen und rechtlicher Rahmen
Das Taschengeld-Dilemma: Mehr als nur ein Zuschuss
Taschengeld ist das erste und wichtigste pädagogische Werkzeug, um Kindern den verantwortungsvollen Umgang mit Geld beizubringen. Es ist weit mehr als eine bloße Belohnung oder ein Zuschuss; es ist ein Lerninstrument, das Kindern einen geschützten Raum bietet, um erste eigene finanzielle Entscheidungen zu treffen, den Wert von Geld zu begreifen und die Konsequenzen ihres Handelns zu erfahren. Der pädagogische Wert entfaltet sich am besten, wenn Eltern klare, aber flexible Regeln aufstellen: Das Taschengeld sollte regelmäßig und ohne Aufforderung ausgezahlt werden, um Verlässlichkeit zu signalisieren. Gleichzeitig sollten Kinder die Freiheit haben, über ihr Geld selbst zu verfügen – auch wenn das bedeutet, dass sie gelegentlich Fehlentscheidungen treffen, aus denen sie wertvolle Lektionen lernen. (Quelle: Jugend und Finanzen, https://www.jugend-und-finanzen.de/eltern/finanzbildung-im-elternhaus/sparen-und-ausgeben-will-gelernt-sein-das-taschengeld-hilft-dabei)
Die offizielle Taschengeldtabelle: Empfehlungen von Experten
Eine häufige Frage von Eltern betrifft die angemessene Höhe des Taschengeldes. Hier bieten die Empfehlungen der Jugendämter, die sich in der Regel auf die Expertise des Deutschen Jugendinstituts (DJI) stützen, eine verlässliche Orientierung. Diese Empfehlungen berücksichtigen das Alter und die kognitive Entwicklung des Kindes. Ein wichtiger Aspekt ist der Wechsel von einer wöchentlichen zu einer monatlichen Auszahlung ab einem Alter von etwa zehn Jahren. Jüngere Kinder können einen ganzen Monat noch nicht überblicken, während ältere Kinder durch die monatliche Auszahlung lernen, längerfristig zu planen und ihr Budget einzuteilen. (Quelle: Kreisjugendamt Ebersberg, https://kreisjugendamt.lra-ebe.de/praeventive-jugendhilfe/kinder-und-jugendschutz/taschengeldtabelle/)
Die folgende Tabelle fasst die aktuellen Empfehlungen für Deutschland und Österreich zusammen und dient als Leitfaden. Die tatsächliche Höhe sollte jedoch immer an die individuelle finanzielle Situation der Familie angepasst werden. (Quelle: Familienportal.de, https://familienportal.de/familienportal/lebenslagen/kinder-jugendliche/taschengeld)
| Alter | Empfehlung Deutschland (pro Woche/Monat) | Empfehlung Österreich (pro Woche/Monat) | Auszahlungs-Rhythmus |
| Unter 6 Jahre | 1,00 – 2,00 Euro | 0,50 – 2,00 Euro | Wöchentlich |
| 6 Jahre | 2,00 – 2,50 Euro | 0,50 – 2,00 Euro | Wöchentlich |
| 7 Jahre | 2,50 – 3,00 Euro | 0,50 – 2,00 Euro | Wöchentlich |
| 8 Jahre | 3,00 – 3,50 Euro | 2,00 – 3,00 Euro | Wöchentlich |
| 9 Jahre | 3,50 – 4,00 Euro | 2,00 – 3,00 Euro | Wöchentlich |
| 10 Jahre | 20,00 – 22,50 Euro | 8,00 – 14,00 Euro | Monatlich |
| 11 Jahre | 22,50 – 25,00 Euro | 8,00 – 14,00 Euro | Monatlich |
| 12 Jahre | 25,00 – 27,50 Euro | 12,00 – 20,00 Euro | Monatlich |
| 13 Jahre | 27,50 – 30,00 Euro | 12,00 – 20,00 Euro | Monatlich |
| 14 Jahre | 30,00 – 40,00 Euro | 18,00 – 35,00 Euro | Monatlich |
| 15 Jahre | 40,00 – 50,00 Euro | 18,00 – 35,00 Euro | Monatlich |
| 16 Jahre | 50,00 – 60,00 Euro | 30,00 – 60,00 Euro | Monatlich |
| 17 Jahre | 60,00 – 70,00 Euro | 30,00 – 60,00 Euro | Monatlich |
| ab 18 Jahre | 70,00 – 75,00 Euro | 50,00 – 80,00 Euro | Monatlich |
Über das Taschengeld hinaus: Das Konzept des Budgetgeldes
Für Jugendliche ab etwa 14 Jahren empfiehlt das Deutsche Jugendinstitut zusätzlich zum Taschengeld die Einführung von „Budgetgeld“. Dieses Geld ist, anders als das zur freien Verfügung stehende Taschengeld, für notwendige Lebenshaltungskosten vorgesehen. Jugendliche erhalten einen festen monatlichen Betrag, von dem sie Ausgaben wie Kleidung, Schuhe, Schulmaterial, Fahrtkosten oder ihre Handyrechnung selbstständig bestreiten müssen. Dieses Konzept ist ein entscheidender Schritt zur finanziellen Mündigkeit, da es Jugendliche lehrt, feste Kosten zu verwalten, Prioritäten zu setzen und mit einem größeren Budget verantwortungsvoll zu wirtschaften. (Quelle: Schülerhilfe, https://www.schuelerhilfe.de/unternehmen/magazin/artikel/taschengeld-empfehlung-wie-viel-geld-ist-angemessen-laut-taschengeldtabelle/)
Der rechtliche Kompass für Eltern: Der Taschengeldparagraph (§ 110 BGB) verständlich erklärt
Ein zentrales rechtliches Instrument im Kontext der Finanzerziehung ist der sogenannte „Taschengeldparagraph“, verankert in § 110 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB). Um seine Funktion zu verstehen, muss man die abgestufte Geschäftsfähigkeit von Minderjährigen kennen. Kinder unter sieben Jahren gelten als gänzlich geschäftsunfähig (§ 104 BGB); jeder von ihnen geschlossene Vertrag ist von vornherein nichtig. Ab dem siebten Geburtstag bis zur Volljährigkeit mit 18 sind Kinder und Jugendliche „beschränkt geschäftsfähig“ (§ 106 BGB). Das bedeutet, dass Verträge, die sie abschließen, „schwebend unwirksam“ sind und erst durch die Zustimmung der gesetzlichen Vertreter (in der Regel der Eltern) gültig werden. (Quelle: Verbraucherzentrale Niedersachsen, https://www.verbraucherzentrale-niedersachsen.de/themen/kaufen-reklamieren/kurz-erklaert-minderjaehrige-vertraege)
Der Taschengeldparagraph stellt eine wichtige Ausnahme von dieser Regel dar. Er besagt, dass ein von einem Minderjährigen geschlossener Vertrag als von Anfang an wirksam gilt, wenn der Minderjährige die vertragsmäßige Leistung mit Mitteln bewirkt, die ihm zu diesem Zweck oder zur freien Verfügung von seinen gesetzlichen Vertretern überlassen wurden. Einfach ausgedrückt: Kauft ein Kind etwas von seinem Taschengeld und bezahlt es sofort und vollständig, ist dieser Kauf in der Regel gültig, ohne dass die Eltern explizit zustimmen müssen. Dies gilt für alltägliche, altersgerechte Käufe wie Süßigkeiten, Zeitschriften oder kleines Spielzeug. (Quelle: Generali, https://www.generali.de/journal/taschengeldparagraph-wie-eltern-und-kinder-davon-profitieren-)
Die eigentliche Bedeutung des Paragraphen liegt jedoch in seinen Grenzen. Er ist kein Freibrief für jeglichen Konsum, sondern ein Schutzinstrument. Ausdrücklich nicht vom Taschengeldparagraphen gedeckt sind Verträge, die zu wiederkehrenden Zahlungsverpflichtungen führen. Dazu gehören Handyverträge, Abonnements (z. B. für Streamingdienste oder Zeitschriften) oder Ratenkäufe. Solche Geschäfte bleiben auch dann unwirksam, wenn die erste Rate vom Taschengeld bezahlt wird, und erfordern immer die ausdrückliche Zustimmung der Eltern. Der Gesetzgeber will Minderjährige damit gezielt davor schützen, sich zu verschulden oder in langfristige finanzielle Verpflichtungen zu geraten, deren Tragweite sie nicht überblicken können. (Quelle: schuldnerberatung.de, https://www.schuldnerberatung.de/taschengeldparagraph/)
Die pädagogische Lektion für Eltern ist daher nicht nur zu erklären, was das Kind kaufen darf, sondern vor allem, warum es bestimmte Verträge nicht abschließen kann. Der Taschengeldparagraph bietet die perfekte Grundlage, um über die Risiken von Schulden und langfristigen Verträgen aufzuklären. Er verwandelt eine einfache rechtliche Regel in eine wertvolle Lektion über finanzielles Risikomanagement und schützt Kinder vor den modernen Schuldenfallen, die oft nur einen Klick entfernt sind. (Quelle: ROLAND Rechtsschutz, https://www.roland-rechtsschutz.de/taschengeldparagraph/)
Sparen sichtbar machen: Das Drei-Gläser-Modell in der Praxis
Um Kindern das abstrakte Konzept des Sparens und Budgetierens greifbar zu machen, hat sich das „Drei-Gläser-Modell“ als äußerst wirksame Methode erwiesen. Statt das gesamte Taschengeld in eine einzige Spardose zu werfen, wird es auf drei separate, durchsichtige Gefäße – oft einfache Marmeladengläser – aufgeteilt. Jedes Glas hat eine klare Bestimmung, die mit einem Aufkleber visualisiert wird. Diese Methode macht den Geldfluss sichtbar und hilft Kindern, bewusste Entscheidungen über die Verwendung ihrer Mittel zu treffen. (Quelle: bricklebrit, https://www.bricklebrit.net/alles-ueber-taschengeld/taschengeld-in-gl%C3%A4sern/)
Die klassische Aufteilung der drei Gläser ist wie folgt:
- Ausgeben: Dieses Glas ist für sofortige Wünsche und kleine Alltagsfreuden wie ein Eis, eine Zeitschrift oder Sammelkarten gedacht. Es lehrt Kinder, mit einem Budget für laufende Ausgaben umzugehen. Etwa 50 % des Taschengeldes könnten hierfür vorgesehen werden. (Quelle: Ostsächsische Sparkasse Dresden, https://www.ostsaechsische-sparkasse-dresden.de/de/home/privatkunden/girokonto/jugendkonto/roter-kompass-bonusprogramm.html)
- Sparen: In dieses Glas wandert Geld für größere, langfristige Ziele, wie ein neues Fahrrad, ein teureres Spielzeug oder ein Videospiel. Es vermittelt die Tugenden der Geduld und des zielorientierten Sparens (Belohnungsaufschub). Hier könnten etwa 40 % des Taschengeldes hineinfließen. (Quelle: bricklebrit, https://www.bricklebrit.net/alles-ueber-taschengeld/taschengeld-in-gl%C3%A4sern/)
- Spenden/Teilen: Das dritte Glas ist für soziale Zwecke bestimmt – eine kleine Spende für eine Tierschutzorganisation oder ein Geschenk für einen Freund. Dies fördert Empathie, Großzügigkeit und das Bewusstsein, dass Geld auch dazu dienen kann, anderen eine Freude zu machen. Die restlichen 10 % des Taschengeldes sind hier gut aufgehoben. (Quelle: bunq, https://www.bunq.com/de-de/blog/savings-101-how-to-explain-savings-to-your-child#:~:text=Wie%20man%20Sparen%20f%C3%BCr%20Kinder%20spannend%20macht&text=Die%20Glasmethode%3A%20Drei%20Gl%C3%A4ser%20verwenden,dann%20den%20Betrag%20allm%C3%A4hlich%20erh%C3%B6hen.)
Der entscheidende psychologische Vorteil dieses Modells liegt in seiner Visualität. Kinder können buchstäblich zusehen, wie das Geld im Sparglas „wächst“. Dies macht den Fortschritt greifbar und motiviert, am Ball zu bleiben. Eltern sollten darauf achten, die Gläser an einem sichtbaren Ort aufzustellen und den Prozess aktiv zu begleiten, ohne ihn zu dominieren. So wird aus einer einfachen Sparmethode eine interaktive und lehrreiche Familienaktivität. (Quelle: GabelSchereBlog, https://gabelschereblog.de/taschengeld-fuer-kinder)
Vom Sparschwein zum Depot – Langfristiger Vermögensaufbau für Kinder
Das erste Konto: Sichere Häfen für Erspartes
Wenn die Ersparnisse aus dem Sparschwein herauswachsen, stellt sich die Frage nach der richtigen Form der Geldanlage. Für kurz- bis mittelfristige Sparziele oder für Eltern, die ein Höchstmaß an Sicherheit bevorzugen, bieten sich klassische Bankprodukte an. Das traditionelle Sparbuch gilt zwar als extrem sicher, bietet aber aufgrund historisch niedriger Zinsen kaum eine Rendite, die die Inflation ausgleicht. Sein Wert ist heute eher pädagogischer Natur, da es Kindern den Prozess des Sparens bei einer Bank näherbringt. (Quelle: durchblicker.at, https://durchblicker.at/sparen-fuer-kinder)
Eine flexiblere und oft besser verzinste Alternative ist das Tagesgeldkonto für Kinder. Viele Banken bieten spezielle Juniorkonten mit attraktiveren Konditionen an. Beispielsweise offeriert die TARGOBANK ein Junior-Tagesgeldkonto mit 2,10 % Zinsen p.a. für Guthaben bis 50.000 Euro, während die österreichische BAWAG mit ihrer „Safe&Cool Karte“ 2 % p.a. auf Einlagen bis 10.000 Euro bietet. Solche Konten sind ideal, um Geldgeschenke von Verwandten sicher zu verwahren und dabei von einer gewissen Verzinsung zu profitieren, während das Geld täglich verfügbar bleibt. (Quelle: TARGOBANK, https://www.targobank.de/de/sparen-geldanlage/kinder-tagesgeldkonto.html)
In Österreich ist zudem das Bausparen eine sehr beliebte Sparform für Kinder. Es kombiniert eine feste oder variable Verzinsung mit einer staatlichen Prämie, was die Rendite erhöht. Zudem sichert es den Anspruch auf ein zukünftiges, zinsgünstiges Bauspardarlehen. Allerdings ist das Geld für eine feste Laufzeit von in der Regel sechs Jahren gebunden, und die Gesamtrendite kann, trotz Prämie, hinter den potenziellen Erträgen von Kapitalmarktinvestments zurückbleiben. (Quelle: Bank Austria, https://www.bankaustria.at/sparen-kinder-sparkonto.jsp)
Investieren für die Zukunft: Der Leitfaden für Junior-Depots und ETFs
Für den langfristigen Vermögensaufbau, etwa für das Studium, den Führerschein oder die erste Wohnungseinrichtung, sind Anlagen am Kapitalmarkt den klassischen Sparformen mathematisch überlegen. Über einen Anlagehorizont von 10, 15 oder gar 18 Jahren können die höheren Renditechancen des Aktienmarktes in Verbindung mit dem Zinseszinseffekt ein deutlich größeres Vermögen schaffen. Hier haben sich insbesondere ETF-Sparpläne als ideale Lösung für Kinder etabliert. (Quelle: easyfolio, https://easyfolio.de/aktuelles/details/etf-sparen-fuer-kinder)
Warum ETFs für Kinder eine kluge Wahl sind
Exchange Traded Funds (ETFs) sind Investmentfonds, die einen bestimmten Marktindex, wie zum Beispiel den globalen Aktienindex MSCI World, passiv nachbilden. Ihre Eignung für die Geldanlage für Kinder ergibt sich aus mehreren entscheidenden Vorteilen. Erstens bieten sie eine breite Diversifikation. Mit dem Kauf eines einzigen ETF-Anteils investiert man automatisch in Hunderte oder Tausende von Unternehmen weltweit, was das Risiko eines Totalverlusts im Vergleich zum Kauf von Einzelaktien drastisch reduziert. Zweitens sind ETFs extrem kostengünstig. Da sie keinen teuren Fondsmanager benötigen, liegen ihre jährlichen Verwaltungskosten (Total Expense Ratio, TER) oft bei nur 0,1 % bis 0,3 %, während aktiv gemanagte Fonds nicht selten 1,5 % oder mehr verlangen. (Quelle: invest4kids, https://invest4kids.de/blog/etf-fuer-kinder/)
Ein weiterer entscheidender Vorteil ist der Zinseszinseffekt. Erträge und Dividenden werden bei thesaurierenden ETFs automatisch wiederangelegt, sodass das Kapital exponentiell wächst. Ein einfaches Rechenbeispiel verdeutlicht die enorme Kraft dieses Effekts: Wer 18 Jahre lang monatlich 50 Euro in einen weltweiten ETF mit einer angenommenen durchschnittlichen Rendite von 7 % pro Jahr investiert, kann am Ende mit einem Vermögen von über 21.000 Euro rechnen. Schließlich sind ETFs rechtlich als Sondervermögen klassifiziert. Das bedeutet, das investierte Geld ist vom Vermögen der Depotbank getrennt und im Falle einer Insolvenz der Bank vollständig geschützt. (Quelle: OSKAR, https://www.oskar.de/etf-sparplan-kinder/)
Junior-Depots im Vergleich: Die besten Anbieter für Deutschland
Um in ETFs zu investieren, wird ein Wertpapierdepot benötigt. Viele Banken und Online-Broker bieten spezielle Junior-Depots an, die oft mit vergünstigten Konditionen locken. Die Auswahl des richtigen Anbieters ist entscheidend, um Kosten zu minimieren und die Rendite zu maximieren. Wichtige Kriterien sind die Depotführungsgebühren (sollten 0 Euro betragen), die Kosten für die Ausführung von Sparplänen und die Auswahl an verfügbaren, kostenlosen ETF-Sparplänen. (Quelle: Verivox, https://www.verivox.de/depot/junior-depot/)
Die folgende Tabelle bietet einen detaillierten Vergleich führender Anbieter von Junior-Depots in Deutschland, basierend auf aktuellen Analysen von Finanzportalen. (Quelle: Finanzfluss, https://www.finanzfluss.de/vergleich/junior-depot/)
| Anbieter | Depotgebühr p.a. | Kosten pro ETF-Sparplanausführung | Anzahl kostenloser ETF-Sparpläne | Mindestsparrate |
| Finanzen.net Zero | 0 € | 0 € | > 1.700 | 1 € |
| Trade Republic | 0 € | 0 € | > 2.600 | 1 € |
| ING | 0 € | 0 € | > 1.100 | 1 € |
| Consorsbank | 0 € | 1,5 % der Sparrate (viele Aktionen mit 0 €) | > 600 (Aktion) | 10 € |
| Comdirect | 0 € (bei aktivem Sparplan) | 1,5 % der Sparrate (viele Aktionen mit 0 €) | > 200 (Aktion) | 1 € |
| Flatex | 0 € | 0 € (ausgewählte) / 1,50 € (Standard) | > 500 (Aktion) | 25 € |
Stand: Juli 2025. Die Angaben sind Momentaufnahmen und können sich ändern. Aktionen für kostenlose Sparpläne sind oft zeitlich begrenzt. Quellen: Finanztip , Verivox , Finanzfluss
Steuerliche Vorteile optimal nutzen
Ein entscheidender Vorteil bei der Geldanlage auf den Namen des Kindes ist die Möglichkeit, dessen eigene Steuerfreibeträge zu nutzen. Jedes Kind in Deutschland hat, genau wie ein Erwachsener, Anspruch auf den Sparerpauschbetrag in Höhe von 1.000 Euro pro Jahr. Darüber hinaus steht jedem Kind der Grundfreibetrag zu, der im Jahr 2024 bei 11.604 Euro liegt. Kapitalerträge (wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne) sind bis zu dieser Höhe steuerfrei, sofern das Kind keine weiteren eigenen Einkünfte hat. (Quelle: Finanztip, https://www.finanztip.de/wertpapierdepot/juniordepot/)
Um diese Vorteile zu aktivieren, müssen Eltern zwei Schritte unternehmen. Zuerst wird bei der Depotbank ein Freistellungsauftrag für das Kind eingereicht. Dieser stellt Kapitalerträge bis zur Höhe des Sparerpauschbetrags von 1.000 Euro von der automatischen Abgeltungsteuer frei. Übersteigen die jährlichen Erträge diesen Betrag, sollte beim zuständigen Finanzamt eine Nichtveranlagungsbescheinigung (NV-Bescheinigung) beantragt werden. Diese Bescheinigung wird der Bank vorgelegt und verhindert den Steuerabzug auf Kapitalerträge bis zur Höhe des Grundfreibetrags. So können über die Jahre erhebliche Steuerzahlungen vermieden werden, was die Nettorendite des Kindes deutlich erhöht. (Quelle: easyfolio, https://easyfolio.de/aktuelles/details/etf-sparen-fuer-kinder)
Depot auf den Namen des Kindes oder der Eltern? Ein strategischer Vergleich
Eine der wichtigsten strategischen Entscheidungen für Eltern ist, ob das Depot direkt auf den Namen des Kindes oder auf den eigenen Namen eröffnet werden soll. Beide Varianten haben erhebliche rechtliche und finanzielle Konsequenzen, die sorgfältig abgewogen werden müssen. Ein Depot im Namen des Kindes bietet maximale steuerliche Vorteile, bedeutet aber auch, dass das Kind mit Erreichen des 18. Geburtstags die volle und uneingeschränkte Verfügungsgewalt über das Vermögen erhält. Ein Depot auf den Namen der Eltern behält die Kontrolle in deren Händen, opfert aber die wertvollen Steuerfreibeträge des Kindes. (Quelle: OSKAR, https://www.oskar.de/etf-sparplan-kinder/)
Die folgende Tabelle stellt die zentralen Vor- und Nachteile gegenüber, um Eltern eine fundierte Entscheidungsgrundlage zu bieten. (Quelle: Finanztip, https://www.finanztip.de/wertpapierdepot/juniordepot/)
| Kriterium | Depot im Namen des Kindes (Junior-Depot) | Depot im Namen der Eltern | |
| Eigentum & Kontrolle | Das Geld gehört rechtlich dem Kind. Eltern sind nur Verwalter. Mit 18 erhält das Kind die volle Verfügungsgewalt. | Das Geld gehört rechtlich den Eltern. Sie behalten die volle Kontrolle auch nach dem 18. Geburtstag und entscheiden über den Zeitpunkt der Schenkung. | |
| Steuerliche Behandlung | Kapitalerträge sind bis ca. 12.600 € pro Jahr steuerfrei (Grundfreibetrag + Sparerpauschbetrag). | Kapitalerträge werden mit den Erträgen der Eltern versteuert und belasten deren Sparerpauschbetrag. | |
| BAföG-Anspruch | Vermögen über dem Freibetrag (aktuell ca. 15.000 € für unter 30-Jährige) kann den BAföG-Anspruch reduzieren oder aufheben. | Kein Einfluss auf das BAföG des Kindes, da das Vermögen den Eltern gehört. | |
| Krankenversicherung | Übersteigen die Einkünfte des Kindes (inkl. Kapitalerträge) eine bestimmte Grenze (ca. 500 €/Monat), kann die beitragsfreie Familienversicherung entfallen. | Kein Einfluss auf die Familienversicherung des Kindes. | |
| Schenkungssteuer | Keine Schenkungssteuer, da das Geld von Anfang an dem Kind gehört. | Bei Übertragung größerer Summen auf das Kind kann Schenkungssteuer anfallen (Freibetrag: 400.000 € pro Elternteil alle 10 Jahre). | |
| Aufwand bei Eröffnung | Höherer Aufwand: Zustimmung beider sorgeberechtigter Elternteile, Geburtsurkunde und Steuer-ID des Kindes erforderlich. | Einfache Eröffnung, da es sich um ein normales Depot für Erwachsene handelt. | |
| Quellen: OSKAR 7, Finanztip 4, Verivox 5 |
Ein starkes Team – Die Rolle von Familie und Schule
Das elterliche Vorbild: Die Psychologie der finanziellen Sozialisation
Die wirkungsvollste Finanzbildung findet im Alltag statt, geprägt durch das Vorbild der Eltern. Kinder lernen durch Beobachtung und Nachahmung. Der Psychologe Albert Bandura hat mit seiner sozial-kognitiven Lerntheorie gezeigt, dass Vorbilder eine zentrale Rolle in der Entwicklung spielen. Kinder imitieren nicht nur, was Eltern sagen, sondern vor allem, was sie tun. Der tägliche Umgang der Eltern mit Geld, ihre Konsumgewohnheiten, ihre Sparbemühungen und ihre Haltung zu Schulden formen die finanziellen „Glaubenssätze“ und Verhaltensmuster ihrer Kinder nachhaltiger als jeder theoretische Vortrag. (Quelle: Psychologisches Institut UZH, https://www.psychologie.uzh.ch/dam/jcr:7d10171c-4c81-4e08-adba-6f1a32c4e8ca/2016Nr1_Psychologie%20und%20Erziehung_Die%20Rolle%20von%20Vorbildern%20in%20der%20sozial-kognitiven%20Entwicklung.pdf)
Die psychologische Forschung unterstreicht, dass Eltern als „Gate-Keeper“ fungieren: Sie filtern und bewerten die Informationen, mit denen ihre Kinder in Kontakt kommen. Ein offener und ehrlicher Dialog über Geld, der es nicht als Tabuthema behandelt, ist daher entscheidend. Studien zeigen, dass in nur etwa 30 % der Haushalte offen über Finanzen gesprochen wird. Eltern, die stattdessen das Familienbudget transparent machen, ihre Kinder in finanzielle Planungen einbeziehen (z. B. bei der Urlaubsplanung) und bewusstes Konsumverhalten vorleben, schaffen eine Lernumgebung, die finanzielle Kompetenz fördert. (Quelle: Madame Moneypenny, https://madamemoneypenny.de/kindern-umgang-mit-geld-beibringen/)
Diese finanzielle Sozialisation ist untrennbar mit der allgemeinen Wertevermittlung verbunden. Wenn Eltern ihren Kindern beibringen zu sparen, vermitteln sie gleichzeitig die Werte von Geduld, Zielstrebigkeit und Belohnungsaufschub. Das berühmte Stanford-Marshmallow-Experiment hat die langfristig positiven Auswirkungen dieser Fähigkeit eindrücklich belegt. Das „Drei-Gläser-Modell“ mit seinem expliziten Spenden-Glas verknüpft Budgetierung direkt mit den sozialen Werten von Empathie und Großzügigkeit. Finanzgespräche sind somit keine trockenen Rechenübungen, sondern Gelegenheiten zur Charakterbildung. Sie bieten die Chance, über Verantwortung, Nachhaltigkeit und den Unterschied zwischen materiellen Wünschen und echtem Lebensglück zu sprechen. (Quelle: Invest4kids, https://invest4kids.de/studie/)
Eltern müssen dabei keine perfekten Finanzexperten sein. Authentizität und die Bereitschaft, eigene Fehler einzugestehen, sind weitaus wichtiger als eine makellose Fassade. Wenn Eltern zeigen, dass auch sie lernen, Preise vergleichen und manchmal auf etwas verzichten müssen, vermitteln sie eine realistische und gesunde Einstellung zu Geld. Sie leben vor, dass finanzielle Kompetenz ein lebenslanger Lernprozess ist – die wertvollste Lektion von allen. (Quelle: Pro Juventute, https://www.projuventute.ch/de/eltern/familie-gesellschaft/vorbild-eltern)
Finanzbildung im Klassenzimmer: Eine nationale Aufgabe mit internationalen Vorbildern
Während das Elternhaus das Fundament legt, kommt der Schule eine entscheidende Rolle bei der systematischen und chancengerechten Vermittlung von Finanzwissen zu. Eine Umfrage des Verbraucherzentrale Bundesverbands (vzbv) zeigt, dass 85 % der Deutschen den Umgang mit Geld und Versicherungen für ein Thema halten, das an Schulen behandelt werden sollte – ein klarer gesellschaftlicher Auftrag. Dennoch kommt die Finanzbildung im deutschen Schulalltag oft zu kurz und wird von vielen als unzureichend empfunden. (Quelle: ING, https://www.ing.de/wissen/finanzbildung-jugendstudie/)
Ein zentrales Problem ist die Qualität und Unabhängigkeit der Lehrmaterialien. Verbraucherschützer kritisieren seit langem, dass viele der verfügbaren Materialien von Banken, Versicherungen oder anderen Finanzdienstleistern stammen und somit nicht frei von kommerziellen Interessen sind. Eine Auswertung im „Materialkompass“ der Verbraucherzentralen ergab, dass Materialien aus der Finanzwirtschaft mit Abstand am schlechtesten bewertet wurden. Der vzbv fordert daher verbindliche Standards für eine unabhängige, werbefreie und qualitativ hochwertige Finanzbildung, die auf die Stärkung mündiger Verbraucher abzielt, nicht auf den Verkauf von Finanzprodukten. (Quelle: Verbraucherzentrale Bundesverband, https://www.vzbv.de/meldungen/verbraucherbildung-fuer-schuelerinnen-mit-finanzdurchblick)
Als internationaler Standard für die Inhalte schulischer Finanzbildung hat sich der gemeinsame Rahmen der EU und der OECD etabliert. Er definiert umfassende Kompetenzen in vier Kernbereichen: 1. Geld und Transaktionen, 2. Planung und Verwaltung von Finanzen, 3. Risiken und Vorteile sowie 4. die Finanzlandschaft. Dieser Rahmen bietet eine exzellente Vorlage, um Finanzbildung systematisch in die Lehrpläne zu integrieren und sicherzustellen, dass alle relevanten Aspekte von Budgetierung über Investitionen bis hin zum Verbraucherschutz abgedeckt werden. (Quelle: EU/OECD, https://finance.ec.europa.eu/document/download/7540153e-7d3b-4d81-8bed-0cf8a80be53b_de?filename=230927-financial-competence-framework-children-youth_de.pdf)
Ein Blick über die Grenzen: Was wir von Großbritannien, Australien & Skandinavien lernen können
Der internationale Vergleich zeigt, dass eine erfolgreiche Verankerung von Finanzbildung im Schulsystem möglich ist und unterschiedliche Modelle zum Erfolg führen können. Skandinavische Länder wie Schweden und Norwegen gelten als europäische Spitzenreiter mit einer finanziellen Alphabetisierungsrate von über 71 %. Dort beginnt die Finanzbildung früh, ist praxisnah gestaltet und fest im Lehrplan verankert, oft als fächerübergreifendes Prinzip. (Quelle: beyondsaving.de, https://beyondsaving.de/finanzbildung/)
Das Vereinigte Königreich hat einen anderen Weg gewählt und Finanzbildung seit 2014 als verpflichtenden Bestandteil des Staatsbürgerkundeunterrichts („citizenship education“) für die Altersstufen 11 bis 16 etabliert. Der Lehrplan deckt Themen wie Budgetierung, Schulden, Versicherungen und Renten ab. Zusätzlich werden finanzrelevante mathematische Fähigkeiten im Mathematikunterricht vermittelt. Dieses Modell stellt sicher, dass jeder Schüler ein Mindestmaß an Finanzwissen in einem dedizierten Fachkontext erhält. (Quelle: House of Lords Library, https://lordslibrary.parliament.uk/financial-education-in-schools/)
Australien wiederum verfolgt einen konsequenten, fächerübergreifenden Ansatz. Verbraucher- und Finanzbildung ist über den gesamten australischen Lehrplan hinweg integriert, von der Grundschule an. Unterstützt wird dies durch staatlich geförderte, hochwertige und kostenlose Ressourcen wie das „MoneySmart“-Programm der Finanzaufsichtsbehörde ASIC oder das „Tax, Super + You“-Programm der Steuerbehörde. Dieser Ansatz gewährleistet eine kontinuierliche und spiralförmige Auseinandersetzung mit Finanzthemen in verschiedenen Kontexten. (Quelle: Australian Taxation Office, https://www.ato.gov.au/about-ato/research-and-statistics/in-detail/research-for-individuals-and-families/teaching-taxation-and-superannuation-at-school/consumer-and-financial-literacy-education-policy)
Diese Beispiele liefern konkrete Politik-Blaupausen. Während in Deutschland die Finanzbildung oft unstrukturiert und vom Engagement einzelner Lehrkräfte abhängig ist, zeigen diese Länder, dass eine systematische Verankerung – sei es durch Integration in bestehende Fächer oder als dedizierter Bestandteil eines Pflichtfachs – der Schlüssel zum Erfolg ist. Eine solche strukturelle Reform ist notwendig, um die Finanzkompetenz der nächsten Generation flächendeckend und nachhaltig zu stärken. (Quelle: Vierteljahrshefte zur Wirtschaftsforschung, https://www.econstor.eu/bitstream/10419/270615/1/vjh.90.1.061.pdf)
Werkzeuge und Ausblick
Digitale und analoge Helfer: Empfohlene Ressourcen für Eltern und Kinder
Um Eltern und Kinder bei der Finanzerziehung zu unterstützen, gibt es eine Vielzahl hochwertiger und oft kostenloser Ressourcen. Diese Materialien können helfen, komplexe Themen verständlich aufzubereiten und das Lernen spielerisch zu gestalten. (Quelle: monkee, https://monkee.rocks/finanzen-kinderleicht/)
Bücher für verschiedene Altersstufen:
- „Ein Hund namens Money“ von Bodo Schäfer: Ein internationaler Bestseller, der Kindern auf erzählerische Weise die Grundlagen von Sparen, Investieren und finanziellem Erfolg näherbringt. (Quelle: Originalartikel)
- „Geld für clevere Kids“ und ähnliche Ratgeber: Bieten strukturierte Informationen und praktische Tipps für Kinder und Jugendliche. (Quelle: Originalartikel)
- Wieso? Weshalb? Warum?-Reihe (z.B. „Unser Geld und die Wirtschaft“): Erklärt schon den Jüngsten auf anschauliche Weise grundlegende wirtschaftliche Zusammenhänge. (Quelle: monkee, https://monkee.rocks/finanzen-kinderleicht/)
Digitale Plattformen und Apps:
- „Tomomi und das Geld“ (KiKA): Ein öffentlich-rechtliches Videoformat, das für 9- bis 13-Jährige komplexe Begriffe wie Mehrwertsteuer oder Inflation altersgerecht und verständlich erklärt. (Quelle: verbraucherbildung.de, https://www.verbraucherbildung.de/meldung/finanzbildung-fuer-kinder)
- „Mein Taschengeld“ und ähnliche Apps: Helfen Kindern und Jugendlichen, ihr Budget digital zu verwalten, Ausgaben zu verfolgen und Sparziele zu setzen. (Quelle: Originalartikel)
- Online-Angebote der Verbraucherzentralen: Plattformen wie verbraucherbildung.de bieten eine Fülle an geprüften Unterrichtsmaterialien, Fachartikeln und Online-Fortbildungen für Lehrkräfte und Informationen für Eltern. (Quelle: Verbraucherzentrale Bundesverband, https://www.verbraucherbildung.de/wirtschaft-und-finanzen-im-unterricht/finanzielle-bildung)
Spiele und praktische Übungen:
- Rollenspiele (z.B. Kaufladen): Ein Klassiker, der schon im Vorschulalter den Umgang mit Geld, das Verständnis von Preisen und den Tauschwert von Waren spielerisch vermittelt. (Quelle: bigbellybank.eu, https://bigbellybank.eu/blog/sparen/finanzielle-bildung-fur-kinder-spiele-und-aktivitaten-um-den-umgang-mit-geld-zu-lernen/)
- Brettspiele (z.B. „Monopoly Junior“): Fördern auf unterhaltsame Weise das Verständnis für Einnahmen, Ausgaben, Investitionen und das Risiko, Geld zu verlieren. (Quelle: Originalartikel)
- Schatzsuche mit Finanzaufgaben: Eine kreative Methode, um Lerninhalte wie Sparen oder Budgetieren in ein spannendes Abenteuer zu verpacken, bei dem am Ende eine kleine Belohnung wartet. (Quelle: bigbellybank.eu, https://bigbellybank.eu/blog/sparen/finanzielle-bildung-fur-kinder-spiele-und-aktivitaten-um-den-umgang-mit-geld-zu-lernen/)
Fazit: Kinder für eine finanziell selbstbestimmte Zukunft rüsten
Die finanzielle Bildung von Kindern ist eine der wichtigsten und nachhaltigsten Investitionen, die eine Gesellschaft und insbesondere Eltern tätigen können. In einer zunehmend komplexen und digitalisierten Finanzwelt ist die Fähigkeit, verantwortungsvoll mit Geld umzugehen, kein Luxus mehr, sondern eine grundlegende Notwendigkeit für ein sicheres, selbstbestimmtes und erfolgreiches Leben. Die alarmierend hohe Jugendverschuldung in Deutschland und Österreich ist ein unübersehbares Warnsignal, das zum Handeln zwingt. (Quelle: DER SPIEGEL, https://www.spiegel.de/panorama/bildung/jugend-in-deutschland-jeder-fuenfte-zwischen-14-und-29-jahren-hat-schulden-a-b9659ae1-327b-405a-9c54-53daf3574d93)
Die Analyse zeigt, dass eine erfolgreiche Finanzerziehung auf zwei starken Säulen ruht: dem Elternhaus und der Schule. Eltern sind die ersten und prägendsten Vorbilder. Durch einen offenen Dialog, die konsequente Einführung von Taschengeld und das Vorleben eines bewussten Konsumverhaltens legen sie das entscheidende Fundament. Methoden wie das Drei-Gläser-Modell helfen dabei, abstrakte Konzepte greifbar zu machen und Sparen als positive Gewohnheit zu etablieren. Für den langfristigen Vermögensaufbau ist es entscheidend, frühzeitig die Kraft des Kapitalmarktes durch kostengünstige und breit gestreute Anlagen wie ETF-Sparpläne zu nutzen und dabei die steuerlichen Vorteile, die Kindern zustehen, konsequent auszuschöpfen. (Quelle: Madame Moneypenny, https://madamemoneypenny.de/kindern-umgang-mit-geld-beibringen/)
Gleichzeitig kann das Elternhaus diese Aufgabe nicht allein bewältigen. Es bedarf einer systematischen, unabhängigen und qualitativ hochwertigen Finanzbildung in den Schulen, um Chancengerechtigkeit zu schaffen und den Kreislauf der „vererbten“ Finanzkompetenz zu durchbrechen. Internationale Beispiele aus Skandinavien, Großbritannien oder Australien liefern erprobte Modelle, wie Finanzwissen erfolgreich in die Lehrpläne integriert werden kann. Die Forderung nach einer solchen Reform wird in der Bevölkerung immer lauter und muss von der Politik ernst genommen werden. (Quelle: Deutsche Gesellschaft für Finanzkompetenz, https://www.degefin.de/)
Letztendlich ist die Vermittlung von Finanzkompetenz ein Geschenk von unschätzbarem Wert. Es rüstet Kinder mit den Werkzeugen aus, um kluge Entscheidungen zu treffen, Risiken abzuwägen, Schuldenfallen zu vermeiden und ihre eigenen Träume und Ziele auf ein solides finanzielles Fundament zu stellen. Es ist die Befähigung zu einem Leben in finanzieller Freiheit und Sicherheit. (Quelle: easyfolio, https://easyfolio.de/aktuelles/details/etf-sparen-fuer-kinder)
FAQs: Ihre dringendsten Fragen zur Finanzbildung – von Experten beantwortet
Ab welchem Alter sollten Kinder Taschengeld bekommen?
Experten empfehlen die Einführung von Taschengeld ab einem Alter von etwa vier bis fünf Jahren. In diesem Alter können Kinder beginnen, erste einfache Konzepte wie den Tausch von Geld gegen eine Ware zu verstehen. Die Auszahlung sollte wöchentlich erfolgen, da jüngere Kinder noch keine langen Zeiträume überblicken können. (Quelle: Sparkasse, https://www.sparkasse.de/pk/ratgeber/familie/eltern-und-kinder/taschengeld.html)
Welche Sparmethode ist die beste für Kinder?
Für jüngere Kinder ist eine Kombination ideal: Ein sichtbares Sparschwein (oder das Drei-Gläser-Modell) für das Greifbarmachen des Sparens und ein verzinstes Tagesgeldkonto für größere Beträge wie Geldgeschenke. Für den langfristigen Vermögensaufbau (über 10 Jahre) ist ein ETF-Sparplan in einem Junior-Depot aufgrund der höheren Renditechancen und des Zinseszinseffekts die überlegene Methode. (Quelle: Stiftung Warentest via mein-geld-medien.de, https://www.mein-geld-medien.de/investmentfonds/etf-zertifikate/geldanlage-fuer-kinder/)
Wie erklärt man Kindern den Wert von Geld?
Der Wert von Geld wird am besten durch praktische Erfahrungen vermittelt. Beziehen Sie Ihr Kind in alltägliche Situationen wie den Lebensmitteleinkauf ein und vergleichen Sie Preise. Rollenspiele wie der „Kaufladen“ helfen, den Tauschcharakter von Geld zu verstehen. Wenn Kinder ihr eigenes Taschengeld für einen Wunsch ausgeben, lernen sie am direktesten, dass Geld endlich ist und Entscheidungen erfordert. (Quelle: bigbellybank.eu, https://bigbellybank.eu/blog/sparen/finanzielle-bildung-fur-kinder-spiele-und-aktivitaten-um-den-umgang-mit-geld-zu-lernen/)
Sind Finanz-Apps für Kinder empfehlenswert?
Ja, kindgerechte Finanz-Apps können ein nützliches Werkzeug sein, um den Umgang mit digitalem Geld zu erlernen. Sie sollten jedoch die Nutzung durch die Eltern begleiten. Apps können helfen, Budgets zu verfolgen und Sparziele zu visualisieren. Wichtig ist, dass sie als Ergänzung zur realen Erfahrung und nicht als Ersatz dienen. (Quelle: Finanzcaddy, https://www.finanzcaddy.com/finanztipps-finanzielle-bildung-fuer-ihre-kinder/)
Welche Rolle spielt die Schule bei der Finanzbildung?
Die Schule spielt eine entscheidende Rolle, da sie systematische Grundlagen schaffen und Finanzwissen für alle Kinder zugänglich machen kann, unabhängig vom Elternhaus. Eine Verankerung im Lehrplan, wie es internationale Beispiele zeigen, ist ein wichtiger Schritt zur Förderung der Chancengerechtigkeit und zur Prävention von Jugendverschuldung. (Quelle: Verbraucherzentrale Bundesverband, https://www.verbraucherbildung.de/wirtschaft-und-finanzen-im-unterricht/finanzielle-bildung)
Ist Investieren für Kinder sinnvoll?
Ja, absolut. Ein frühzeitiger Start mit langfristigen Investitionen, zum Beispiel über einen ETF-Sparplan, ist äußerst sinnvoll. Durch den langen Anlagehorizont können Marktschwankungen ausgeglichen und die Kraft des Zinseszinseffekts maximal genutzt werden. Es lehrt Kinder vorausschauendes Denken und zeigt ihnen praktisch, wie Vermögen über die Zeit wachsen kann – eine zentrale Lektion für ein finanziell erfolgreiches Leben. (Quelle: OSKAR, https://www.oskar.de/etf-sparplan-kinder/)